Показатель долговой нагрузки заемщика: что это

Как считается показатель ПДН

С октября 2019 года Банк России обязал кредитные организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — физического лица при предоставлении ему кредита (займа). Это означает, что каждая кредитная организация (банк, МФО) должна рассчитывать указанный показатель по кредиту (займу), предоставленному физическому лицу, при принятии решения о предоставлении кредита в сумме 10000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. Такая же обязанность появилась у кредитной организации при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты.

Вместе с тем в период по 30.06.2023, включительно, при предоставлении потребительских займов в размере до 50 тысяч рублей или на приобретение автомобиля под его залог установлен особый порядок расчета ПДН — исходя из величины дохода, указанной заемщиком в заявлении на предоставление займа и скорректированной микрофинансовой (микрокредитной) компанией.

Логика в этом есть. Действительно, проблемы с возвратом кредитов затрагивают не только заемщиков, но и банки. Для минимизации рисков Банк России и обязал банки и МФО оценивать долговую нагрузку будущего заемщика.

Как же банк или МФО рассчитывает показатель ПДН?

Показатель, характеризующий долговую нагрузку заемщика (ПДН), рассчитывается банком или МФО как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

                           Среднемесячный платеж
        ПДН  =      ———————————-
                           Среднемесячный доход

Расчет показателя долговой нагрузки должны делать всех кредиторы (банки и микрофинансовые организации) по всем типам кредитов (займов), к которым относятся необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

 

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 10000 рублей.

ПДН плюс ПСК

О своем решении дополнительно надавить на розничные банки руководители ЦБ РФ заявляли еще в июне текущего года. Ранее надбавки к коэффициентам риска рассчитывались в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК), и за последние 2 года они повышались 4 раза. Действия хоть и оценивались как эффективные, но заветной цели не достигли: задолженность по необеспеченным кредитам продолжила прирост двузначными темпами. «Меры оказали только косвенный эффект на динамику потребительского кредитования: годовой темп прироста кредитов на 1 мая 2019 года достиг пикового уровня 25,3%, увеличившись с начала года на 2,4 процентного пункта (п. п.), — говорится в докладе ЦБ РФ. — К началу августа темпы снизились до 24,5%, однако уровень долговой нагрузки (соотношение платежей по необеспеченным кредитам к располагаемым доходам) увеличился на 0,5 п. п., до 8,8%». Поэтому дополнительно к ПСК Банк России решил ввести еще и ПДН.Читайте также:Особняк Констанс–банка ушел на торги. АСВ продаст здание на Большой МорскойТоргиНадбавка к коэффициенту риска для банков означает, что для обеспечения выдаваемых потребкредитов будет требоваться больше капитала, что сделает наращивание портфеля менее выгодным. Минимальная надбавка составит 30%, банки должны ее применять при ПСК до 10% годовых и ПДН до 30% от дохода заемщика. Самая высокая надбавка — 500% — будет действовать по кредитам с ПСК свыше 35% годовых и ПНД 80% и более.Требования затронут все выдаваемые после 1 октября беззалоговые потребительские кредиты размером от 10 тыс. рублей. Информацию о доходах заемщиков банки будут брать из кредитных бюро, справок по форме 2НДФЛ или получать из пенсионного фонда. При этом ПДН будут рассчитывать с учетом выплат по текущим кредитам, в том числе ипотечным, и займам в микрофинансовых организациях.
В течение первого года механизм будет проходить обкатку в упрощенном режиме: до 1 октября 2020 года банки вправе при выдаче кредита на сумму до 50 тыс. рублей рассчитывать ПДН, используя хотя и заявленный заемщиком, но не подтвержденный документами доход.Позднее ЦБ планирует расширить применение ПДН вплоть до введения лимитов по выдачам кредитов и займов и запрета на взыскание просроченной задолженности по потребкредитам при превышении показателем долговой нагрузки определенного уровня. Такие планы содержатся в опубликованной Банком России «дорожной карте».

Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

На кого будет влиять ПДН?

Он затронет всех заемщиков. Одни испытают на себе более сильное влияние, другие – слабее. Чем сильнее закредитован человек, тем выше его ПДН, соответственно, тем меньше шансов у него будет получить новый кредит. Платежеспособные заемщики почти никак не ощутят на себе влияние ПДН. Уровень их доходов при этом должен соответствовать (в среднем не более 50% дохода может безболезненно уходить на оплату кредитов).

ПДН заемщика не будет учитываться при реструктуризации (когда меняются условия по кредиту, например, увеличивается срок или уменьшается платеж), при рефинансировании (когда одним кредитом перекрывается другой).

Зачем банкам и МФО знать ПДН заемщика

Таким способом банки, наряду с запросом кредитной истории, оценивают свои риски перед тем, как выдавать вам деньги. Если у заемщика высокая долговая нагрузка, выше шансы, что он не сможет вернуть долг. Потому людям с высоким ПДН банки могут устанавливать более высокие проценты по кредитам или даже вовсе отказать.

До 1 октября 2019 года финансовые организации считали этот показатель по своим правилам. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывают по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России.

Как будут считать ПДН

Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных. В перспективе этим могут заняться квалифицированные бюро кредитных историй. 

Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета, поясняет начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков Промсвязьбанка Павел Акимов. Также у заемщика могут попросить дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда.

Игра на выбывание

Банки успели подготовиться перед вступлением новых регуляторных норм, нарастив объемы потребкредитования.По данным Национального бюро кредитных историй, за 8 месяцев 2019 года средний размер потребкредита в Петербурге вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 7%, до 295,5 тыс. рублей. Рост произошел на фоне снижения количества выданных кредитов на 1,7%, до 45,2 тыс. единиц в августе 2019 года. По информации Объединенного кредитного бюро, наибольший темп в августе показал сегмент кредитов наличными (выдача увеличилась на 11% по сравнению с августом 2018 года) и кредитов на покупку товаров (+5%), тогда как ипотечное кредитование снизилось на 15%.»Точно оценить, насколько сократятся выдачи, невозможно. Однако сильно закредитованные заемщики будут лишены возможности брать на себя дополнительную долговую нагрузку, — считает Анастасия Мухачева, риск–директор карты рассрочки «Совесть» (КИВИ Банк). — У больших розничных банков сильного снижения объемов не будет, так как они и сейчас оценивают долговую нагрузку заемщиков».»Из–за нововведений нам придется лишь незначительно изменить и дополнить свою методику, чтобы она полностью соответствовала предложенной ЦБ РФ, а также провести ряд интеграционных работ между IT–системами, — говорит Михаил Иоффе, старший вице–президент, управляющий северо–западным филиалом банка «Открытие». — Переход на ПДН в целом может привести к изменениям параметров кредитного предложения на розничном рынке, мы можем снизить выдачу потребительских кредитов на 5–7%».»Инициативы ЦБ РФ затронут в первую очередь необеспеченное кредитование и повлияют на банки–монолайнеры. На универсальные банки меры никакого существенного влияния не окажут», — полагает Сергей Хотимский, первый заместитель председателя правления Совкомбанка. По его мнению, снижение активности возможно у банков, специализирующихся на необеспеченном потребительском кредитовании, у которых есть ограничения по доступу к капиталу.»Универсальные банки не будут пересматривать свои планы в части потребительского кредитования, однако в связи с увеличившейся нагрузкой на капитал снизят объем финансирования других, менее рентабельных сегментов, например кредитования корпоративных клиентов», — резюмировал Сергей Хотимский.

Причины введения ПДН

Обязательное использование показателя стимулирует охлаждающий эффект в сегменте необеспеченного кредитования. Быстрые темпы роста данного сектора рынка, составившие на 1 сентября почти 24%, создают отрицательный фон для финансовой стабильности. В связи с этим чиновники МЭР не раз высказывали беспокойство по поводу существования кредитного пузыря, который способен привести к рецессии.

ПДН способна оказаться стоп-фактором при кредитовании лиц, обремененных значительной долговой нагрузкой, обладателей неофициальных доходов и пустой КИ.

Может ли клиент узнать свой ПДН

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

Что делать, если ПДН высокий

Высокая долговая нагрузка действительно может помешать выдаче кредита. Но не отчаивайтесь. Это можно исправить.

• Помните, что учитываются не только этот показатель, но и размер дохода, кредитная история, возраст и наличие зарплатного проекта в банке, даже состав семьи. Суммарно эти факторы могут перевесить высокий ПДН и появится возможность получить кредит.
• Если вы понимаете, что вероятность одобрения низкая, попробуйте уменьшить показатель долговой нагрузки. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, реструктурируйте текущие кредиты в сторону уменьшения платежа, если возможно — постарайтесь досрочно закрыть некоторые обязательства.
• Можете попробовать взять кредит не в одиночку, а с созаемщиком или поручителем, либо под залог имущества. Это повышает вероятность одобрения.

Важно понимать, что брать кредит с высоким ПДН — это повышенный риск. Старайтесь грамотно рассчитывать силы, чтобы не допускать просрочек. ЭОС много пишет о финансовой грамотности: вы можете прочесть другие статьи на нашем сайте в разделе «Финансовая грамотность».

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Если кредит оформляется без справок

В таком случае долговая нагрузка компании или физлица определяется стандартно — путем запроса информации в Бюро кредитных историй. Но вот узнать достоверный уровень дохода при этом невозможно.

В этом случае главный показатель — состояние кредитной истории. В ней банк видит общую сумму ежемесячных расходов на обслуживание кредитов и кредитных карт. В итоге берется среднее арифметическое общей суммы ежемесячных платежей за последние 2 года. Выведенный средний ежемесячный показатель умножается на 2. Полученный результат и учитывается как максимально возможный средний доход клиента.

Допустим, потенциальный заемщик за последние 2 года в общей сложности отдал банкам 300 000 рублей, то есть средний платеж в месяц — 12500. Для этого заемщика при расчете ПДН будет учтен доход в 25 000 рублей.

Получается, что при оформлении кредита без справок уровень ПНД будет довольно высоким у людей, которые ранее не пользовались кредитными услугами или брали единичные небольшие ссуды. В целом такие заемщики действительно несут риски, так как не несут справки и при при этом не имеют опыта в области кредитования. Поэтому и коэффициент для них будет высокий, получить одобрение будет сложнее.

Как посчитать свой ПДН

Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу. Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик в «домашних» условиях. Нетрудно догадаться, что для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный же доход. Но считать эти расходы и доходы не так просто.

1. Определяем кредитные расходы

Сумма кредитных расходов обычно состоит из нескольких частей. Во-первых, ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким — до 10 000 рублей. Во-вторых, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить сейчас. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов. Их легко найти в интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг. В-третьих, кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО обычно используют два варианта расчета ваших расходов по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.

В-четвертых, ваши расходы как созаемщика по кредиту, если у вас есть такой кредит. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена — одну треть. Для правильного расчета вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаемщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас. И это автоматически повысит ваш ПДН.

Когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи такого кредита. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН. Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

2. Определяем среднемесячный доход

Здесь все намного проще. Вы должны сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можете подтвердить официальными документами (и которые потом покажете банку). Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом надо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие официальные доходы. Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах. Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк имеет право оценивать ваш среднемесячный доход за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе. Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выбирайте месяц, когда сумма была самой большой.

Влияние показателя на условия кредита

Если ПДН оказался высоким, то взять кредит с большой кредитной нагрузкой можно лишь на условиях, которые предложит этот конкретный банк. К примеру, привлечь созаемщика, согласиться на более высокий процент, оформить в залог недвижимость или автомобиль.

Надбавки к коэффициентам риска

Сам показатель ПДН был введен из-за серьезного увеличения проблемных договоров. Банки выдавали людям кредиты, при этом заемщики не оказывались достаточно платежеспособными и в какой-то момент перестали справляться с выплатой обязательств.

В сфере кредитования есть такое понятие — коэффициент риска, оно также введено в обиход Центральным Банкам. По закону банки обязаны резервировать капитал на каждую выданную ссуду. Это делается обязательно, чтобы в случае просрочки у банка были собственные средства на покрытие убытка. В итоге кардинально снижаются риски банкротства организации.

Чем выше качество заемщика, тем меньше средств нужно резервировать под выданную ссуду. Чем выше уровень ПДН, тем больше резерва должен сделать банк. Эта мера создана специально, чтобы банки ограничили выдачу кредитов гражданам, которые несут повышенные риски.

При этом Центральный Банк не говорит, что при определенном уровне ПДН кредиторам запрещено выдавать ссуду. Просто при высоком уровне они будут вынуждены резервировать больше средств.

В каких случаях можно его не рассчитывать

Исключение в отношении расчета ПДН делается для кредитов и займов, сумма которых не превышает 10 000 рублей, либо в иностранной валюте, эквивалентной этой сумме. Кроме того, освобождаются от расчета такие кредиты:

• военная ипотека;
• реструктуризация кредита (когда банк увеличивает срок кредита, снижая сумму платежа);
• образовательные кредиты с государственной поддержкой.

Как работает анонимный звонок?

Шаг 1

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

Шаг 2

Получите консультацию специалиста

Шаг 3 

Выберите оптимальный способ погашения задолженности 

Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Дороже и длиннее

Григорий Шабашкевич предупреждает, что расчет ПДН также будет влиять на сумму кредита, которую банк сможем предложить клиенту. Если показатель будет слишком высоким для запрошенной суммы кредита, то сумму могут снизить.

После введения ПДН банки станут активнее предлагать клиентам длинные кредиты либо удлинение сроков уже действующих кредитов, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Банки уже сейчас выдают необеспеченные потребкредиты сроком до пяти-семи лет, чего в прошлые годы не наблюдалось. Удлинение срока кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа и тем самым снизить долговую нагрузку заемщика», — объясняет Доронкин.

Для этой же цели банки будут предлагать рефинансирование и реструктурирование, считает аналитик. О подобной услуге Forbes сообщили, в частности, в ВТБ. «Мы не считаем, что какой-либо уровень станет для банка заградительным. В ВТБ давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким показателем долговой нагрузки», — указали в банке.

  Введение ПДН также может привести к удорожанию кредитов, предполагает Юрий Грибанов. «Нельзя исключать, что банки повысят ставки по кредитам для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой в качестве ответа на то, что эти заемщики теперь рассматриваются как более рисковые. Вряд ли это будет существенное увеличение, но на пару процентных пунктов — вполне возможно», — соглашается Михаил Доронкин.

Некоторые банки ничего в своей кредитной политике менять не планируют. Об этом Forbes сообщили, в частности, в Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Citi. «Высокорисковые клиенты и ранее не получали кредиты в Альфа-Банке», — заявил руководитель департамента по управлению рисками банка Андрей Гулецкий.

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

• Число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти, признают в ВТБ, но не дают количественных оценок.
• Платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений, утверждает руководитель департамента по управлению рисками Альфа-банка Андрей Гулецкий: «С учетом нашей консервативной кредитной политики и качественного скоринга мы не ожидаем заметного влияния на объем портфеля».
• «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более рискованных сегментов в менее рискованные», — сообщила Кремлева. По ее оценкам, нововведение может снизить долю одобрений на 2–4%.
• Вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход, полагает Шабашкевич. По оценкам «Ренессанс Кредита», это может коснуться 15–30% заемщиков.

Как кредитор считает среднемесячный платеж

Для расчета числителя приведенной выше формулы, который представляет собой среднемесячный платеж заемщика по всем кредитам (займам), кредитор использует данные бюро кредитных историй (БКИ). Для получения сведений о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам кредитор может обратиться в любое БКИ. Расчет среднемесячного платежа осуществляется силами бюро кредитный историй по методике Банка России.

По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется самим кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России.

Расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), отражаются во внутренних документах финансовой организации.

Необходимость расчета ПДН заемщика

До октября 2019 года никаких нормативных требований по расчету платежеспособности заемщиков не было. Банки самостоятельно определяли, по каким критериям одобряли или отказывали в кредитах, а также самостоятельно определяли размер резервов. Но начиная с конца 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать ПДН по каждому кредиту – не только чтобы снижать кредитные риски, но и чтобы выполнять требования ЦБ. Если банк выдаст кредит заемщику с высоким ПДН, он не только рискует понести убытки, но и будет вынужден формировать больше резервов на возможные потери.

При формировании кредитного портфеля банк подразделяет все выданные кредиты на 5 категорий:

При этом основными критериями являются:

• платежеспособность заемщика;
• его добросовестность при оплате кредитных обязательств.

Исходя из качества кредита, банк формирует резерв под его возможный невозврат . Чем больше заемщиков отнесено к 4 и 5 категориям, тем больше резервов нужно сформировать. А чем больше денег банк отвлекает из оборота в резервы, тем меньше он зарабатывает на этом кредите. Фактически выдавать кредиты рискованным заемщикам теперь могут только банки с хорошим запасом по капиталу.

Как рассчитать долговую нагрузку

Банки и бюро кредитных историй предлагают различные сервисы с автоматическим расчетом кредитного потенциала, в котором учитывается и ПДН. Но вы можете подсчитать свою долговую нагрузку и самостоятельно.

Подсчет платежей. Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются. Нагрузка по ним — либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается. Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту. К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять.

Подсчет доходов. После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств.

Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН. Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров.

Советы

В связи с новыми ограничениями опрошенные Forbes эксперты и финансисты рекомендуют потенциальных заемщикам максимально «обелять» свои доходы, настаивать на выплате официальной зарплаты. «Тем, чьи доходы скрыты, будет сложнее доказать банку свою кредитоспособность. А чем понятнее для банка будет заемщик, тем больше у него шансов получить кредит в принципе или хорошую ставку по нему», — объясняет Юрий Грибанов.

Также они советуют более обдуманно оценивать свою кредитную нагрузку тем, кому банк предлагает длинный кредит, реструктуризацию или рефинансирование. «Долговая нагрузка человека в таком случае как бы «размазывается» по времени, но принципиально его финансовое положение в среднесрочной перспективе от такого механизма не улучшается, об этом нужно помнить», — говорит Михаил Доронкин.

Чтобы облегчить процесс получения кредита, в самих банках советуют либо заранее заказывать справку о доходах, либо обзавестись учетной записью на портале госуслуг. «В этом случае получение справок и выписок значительно упрощается и происходит практически мгновенно», — поясняет Григорий Шабашкевич.

 

Рост отказов

Из-за расчета ПДН некоторые банки могут ужесточить условия выдачи кредитов, и число отказов в предоставлении кредитов вырастет, говорят эксперты и представители топ-20 банков по розничному кредитному портфелю, опрошенные Forbes.

Кредиты с высоким ПДН будут давить на капитал банка, так что те кредитные организации, которые не смогут себе этого позволить, могут сократить выдачу кредитов. В этом случае проблемы с получением кредитов возникнут в первую очередь у людей с высокой долговой нагрузкой, поясняет генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Это люди, у которых уже есть кредиты, и те, кто получает «серую зарплату».

Как правило, банки считают, что клиент сильно закредитован, если более половины его среднемесячного дохода идет на обслуживание уже имеющихся кредитов, поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. С 1 октября получить дополнительные кредиты таким клиентам станет еще сложнее, говорит он.

Так, при новой системе при ПДН выше 50% клиенту банка Home Credit в кредите, скорее всего, будет отказано, сообщили Forbes в банке. В ВТБ заявили, что число отказов вырастет, но критический уровень нагрузки не уточнили. В Русфинанс Банке планируют ограничить долю заемщиков, для которых значение показателя по расчету долговой нагрузки превышает 80%, рассказала Forbes директор департамента рисков банка Любовь Бурмистрова.

 Директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич сообщил Forbes, что в банке планируют определять границу ПДН, при которой банк будет отказывать или снижать сумму кредита, исходя из финансовой модели кредитного продукта. «Это не обязательно будет уровень в 50%», — указывает Шабашкевич.

В банке «Открытие» нововведение может снизить долю одобрений на 2-4%, оценивает член правления банка Ирина Кремлева. «Мы планируем не снижение числа выдаваемых кредитов, а переориентацию из более высокорискованных сегментов в менее рискованные», — уточнила она.

Способы снижения кредитной нагрузки

Существуют варианты снижения ПДН:

1. Рефинансирование . Его цель – снизить сумму ежемесячных платежей, переоформив кредит по меньшей процентной ставке.
2. Реструктуризация. Она позволяет «растянуть» уплату долга на более длительный период. Платеж по новому графику будет ниже, поэтому снизится долговая нагрузка.
3. Закрытие кредитных карт или отказ от лимита. Они также влияют на показатель долговой нагрузки, даже если держатель ими не пользуется.
4. Досрочное погашение старых кредитов . При снижении суммы основного долга уменьшается ежемесячный платеж.
5. Объединение кредитов в один . Для привлечения благонадежных клиентов банки предлагают более выгодные условия, объединяя два кредита в один. При снижении процентной ставки уменьшается сумма ежемесячного платежа.
6. Прочие варианты. Для снижения финансовой нагрузки можно найти подработку и уведомить об этом банк, привлечь родственника или приятеля в качестве созаемщика, предложить банку имущество в качестве залога.

Банк идет навстречу тем, кто имеет хорошую кредитную историю. А для тех, кто участвует в зарплатном проекте, предлагаются более выгодные условия.

Как определяется среднемесячный доход заемщика

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится кредитором по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной им во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

• описание правил, используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;
• критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика кредитор руководствуется перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в соответствующих нормативных документах. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

С 1 октября 2019 года кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН), в частности при выдаче кредитов или займов от 10 тысяч рублей. В связи с этим Банк России рекомендует данным организациям не только информировать заемщиков о такой обязанности, но и раскрывать им значения ПДН.

Также Банк России советует кредиторам:

• запрашивать у физических лиц, которые собираются получить указанную сумму денег, документы для расчета их среднемесячного дохода, предусмотренные внутренними актами кредитора. При этом сообщать, что клиенты сами могут определить перечень таких документов;
• предупреждать физических лиц о том, что в случае не предоставления документов кредитор может при расчете ПДН использовать данные Росстата о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания клиентов. Если в таком случае ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования.