Может ли управляющая организация включить в счета за жилищно-коммунальные услуги плату за страхование квартиры

В этой статье:
  1. № 320-ФЗ установил правила страхования жилья для собственников помещений в МКД
  2. Какие случаи считаются страховыми?
  3. Как заставить коммунальные службы работать?
  4. Нужно ли за это платить
  5. Добровольное страхование в квитанции на оплату ЖКХ — что это
  6. Что покрывает страховка
  7. Сумма добровольного страхования
  8. Как отказаться, куда обращаться
  9. Суть регионального страхования
  10. Задача субъектов РФ
  11. Как отказаться страхования имущества в квитанции ЖКХ
  12. Оплата ЖКХ со страховкой и без — в чем разница
  13. УО не может включить в квитанцию за ЖКУ строку о добровольном страховании без одобрения ОСС
  14. В каких регионах возможно включение страховки в квитанции квартплаты
  15. Что делать при наступлении страхового случая
  16. Что подразумевает такое страхование
  17. Стоимость программы
  18. Порядок оплаты
  19. Расчет страховой выплаты
  20. Сколько стоила страховка в квитанции ЖКХ
  21. Как это работает?
  22. Спросите юриста: отвечаем на вопросы про недвижимость
  23. Включение услуги по страхованию в счёт без согласия ОСС – навязывание услуги и нарушение прав потребителя

№ 320-ФЗ установил правила страхования жилья для собственников помещений в МКД

4 августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ, который ввёл правила страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В Правительстве РФ тогда подчеркнули, что услуга будет факультативной: при желании жители домов смогут отказаться от неё. Управляющим организациям поручили подготовить новые платёжные документы со строкой о добровольном страховании.

Одна из управляющих организаций из Свердловской области не только подготовила счёт, но и заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу. Один из жителей МКД пожаловался на это в орган ГЖН. Ведомство провело внеплановую проверку и вынесло УО предписание, требуя прекратить начисления жителям дома за добровольное страхование квартиры.

УО посчитала, что это нарушает её права и интересы и обратилась в суд с требованием признать предписание органа ГЖН незаконным. В суде компания настаивала на том, что спорная строка в платёжных документах не является какой-либо дополнительной услугой или работой по управлению многоквартирным домом. Это оферта о заключении договора добровольного страхования квартир гражданской ответственности с организацией-страховщиком.

Какие случаи считаются страховыми?

В первую очередь необходимо отметить, что страхование распространяется только на конструкционные элементы квартиры (пол, потолок, стены, отделка, канализация, водопровод…) и никаким образом не относится к имуществу.

Однозначно причиной для выплаты страховки становятся пожары, взрыв газа, протечки крыш, затопления по вине управляющей компании, даже ураган. Но! Если сам владелец жилья стал причиной пожара или затопления, компенсацию не выплатят. Более того, даже если неприятность произошла по вине соседей, на деньги все равно рассчитывать не стоит, страховку вы получите лишь тогда, когда будет доказана вина компании, обслуживающей дом. Это, вне всякого сомнения, сильно ограничивает список ситуаций, в которых такое страхование становится выгодным, но на фоне участившихся природных катастроф и с учетом того, что далеко не каждая УК честно выполняет свою работу, можно все же говорить, что добровольное страхование скорее выгодно, нежели нет.

Как заставить коммунальные службы работать?

Нужно ли за это платить

Но включение в квитанции услуги по «добровольному страхованию» многими гражданами было воспринято как обязательный, а не добровольный платеж. В связи с этим некоторые граждане даже обращались за разъяснениями в Государственный жилищный надзор (ГЖН). Так, например, произошло в Свердловской области, где УК заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу по страхованию.

Жилищный надзор, проведя внеплановую проверку, вынес УК предписание с требованием прекратить начисление сумм за добровольное страхование квартир. Более того, на сторону ГЖН встали все суды, включая Верховный Суд (определение от 23.09.2020 г. № 309-ЭС20-13251).

При рассмотрении дела суды установили, что сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УК по договору управления МКД и подлежащих оплате потребителями. А заключение договора страхования и оплата этих услуг является правом, а не обязанностью собственников квартир.

Более того, информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений для включения в платежный документ (пункт 71 Постановления №354 от 06.05.2011 г.)

Таким образом, суды подтвердили, что страхование является именно добровольным, а не обязательным платежом, и управляющая компания не вправе включать суммы за добровольное страхование квартир без согласия жильцов.

При этом интересен следующий момент — заключение добровольного договора страхования жилья возможно в одном из следующих случаев:

  • при личном посещении гражданином офиса страховой компании (СК);
  • при обращении гражданина в СК через официальный сайт компании или её программное обеспечение;
  • при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению СК;
  • путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу квартиры.

Об этом можно прочитать на официальной странице Минфина, посвященной закону №320.

Михаил Суворов
Михаил Суворов Ведущий юрист портала Правовой.Центр. Стаж – 26 летЗадать вопрос Вот по третьему способу заключения страхования квартир и пошли некоторые управляющие организации, начав включать в свои платежки услугу по «добровольному страхованию». При этом с юридической стороны вроде бы все чисто. Так как это — «добровольное страхование», то решение об оплате страховки должны принимать сами жильцы.

И если они не будут оплачивать эту услугу, то и задолженности у них не будет — они просто не согласились на заключение договора страхования. А вот если жильцы оплатят выставленную в квитанции сумму, то это будет равноценно заключению договора с СК через агента, которым в данном случае выступает управляющая компания.

Последние изменения, связанные со сроками и процедурой выдачи судебных приказов Читать Формы МСЭ по новым правилам: когда обязательно личное присутствие, а когда нет и возможности дистанционной экспертизы Читать

Добровольное страхование в квитанции на оплату ЖКХ — что это

Подробные разъяснения касательно проведения подобного вида страхования жилья россиян приведены в информационном сообщении МФ РФ «О региональных программах организации возмещения ущерба…».

В общем значении под добровольным страхованием, отраженным отдельной строкой в платежках ЖКХ, подразумевается механизм защиты недвижимого имущества граждан от различного рода катаклизмов и чрезвычайных ситуаций.

Подобные программы страхования разрабатываются государственными органами субъектов РФ совместно со страховыми компаниями. При этом участие в такой программе осуществляется полностью на добровольной основе.

Что покрывает страховка

Согласно пояснениям, представленным в информационном письме МФ РФ, данный формат страхования главным образом предназначен для защиты жилья от ущерба, причиненного в результате возникновения той или иной чрезвычайной ситуации. При этом к подобным форс-мажорным обстоятельствам относятся:

  • возникновение аварии;
  • проявление опасного природного явления;
  • катастрофа;
  • стихийное или иного рода бедствие.

Кроме того, эта страховая программа также может покрывать и иные виды рисков. В их число входит:

  • пожар;
  • поломка систем отопления, в результате чего квартира оказалась затопленной;
  • прорыв водопровода и канализации;
  • взрыв бытового газа и т. д..

Сумма добровольного страхования

Плата, взимаемая за оформление такой страховки, в каждом отдельном случае может отличаться. Однако ее стоимость в разы ниже среднерыночной цены аналогичных услуг по страхованию жилья. Дело в том, что при расчете стоимости такой страховки учитывается лишь количество рисков, от которых страхуется жилплощадь.

Так, в среднем данный платеж составляет не более 100-150 рублей в месяц. При этом страхователь может уплатить страховую премию сразу или же погашать ежемесячно.

Возмещение по такому виду страхования недвижимого имущества может выплачиваться одним из следующих способов:

  1. В денежной форме – минимальный размер выплаты варьируется в пределах от 300 000 до 500 000 российских рублей. При этом максимальная сумма возмещения рассчитывается страховщиками в соответствии с порядком, прописанным в Постановлении Правительства РФ от 12.04.2019 года № 433.
  2. Путем предоставления нового жилья (взамен утраченного) – это возможно в той ситуации, если имущество страхователя погибло при наступлении страхового случая.

Как отказаться, куда обращаться

Как уже было обозначено выше, такой вариант страхования производится полностью на добровольной основе. Это значит, что собственники помещений МКД имеют полное право не вступать в подобного рода правоотношения со страховой компанией.

Итак, для того, чтобы отказаться от услуг страховщика, владелец квартиры может поступить одним из следующих способов:

  • позвонить в управляющую компанию и попросить не вписывать в квитанцию ЖКХ строку о страховании квартиры от чрезвычайных ситуаций, т.к. оно — добровольное;
  • обратиться в УК путем направления письменного заявления, содержащего просьбу, аналогичную указанной выше.

Суть регионального страхования

В России страхование жилья не носит распространенный характер и составляет всего 7,3%.

Причин для этого может быть несколько: и невысокие доходы населения, и убыточность для страховых компаний. Посыл программы регионального страхования заключается в том, чтобы помочь собственнику разрушенной или уничтоженной недвижимости получить финансы для приобретения или постройки нового жилья, не остаться без крыши над головой из-за наводнения или любой другой чрезвычайной ситуации.

Данную услугу предоставляют страховые компании. Во всех регионах они разные. В области и в городе страховку могут предоставлять разные конторы. Например, в Московской области компания «Согласие» обслуживает Можайск, Одинцово, Клин и т. д., «МСК АйАйСи» работает по Ивантеевке, Пушкино и т. д.

Задача субъектов РФ

Добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ пока не введено на всей территории РФ. Это связано с тем, что Методика Минюста о региональном страховании жилых помещений имеет рекомендательный характер.

В большей степени это относится к регионам с повышенным уровнем риска утраты объектов жилого фонда, также это зависит от географического расположения субъекта РФ.  Причем право разработки страховой программы возложено на региональные власти.

Именно они будут решать такие вопросы как:

  • страховые случаи для жилья;
  • размер страхового взноса;
  • порядок заключения договора между собственником жилья и страховщиком;
  • размер и период исполнения финансовых обязательств компанией страхования;
  • выбор страховых агентов и разделение территорий между ними.

По рекомендациям Минфина следует опираться на опыт Москвы, что значит добавить стоимость страховки в квитанции ЖКХ и направить их собственникам.

Как отказаться страхования имущества в квитанции ЖКХ

В Информационном сообщении Минфина России о региональных программах возмещения ущерба подчеркивается то, что страхование носит добровольный характер.

То есть отказаться от такого способа защиты своего имущества можно, но нужно понимать, что в случае уничтожения жилого помещения финансовая помощь будет только от бюджетной системы конкретного региона. Чтобы не становиться участником программы добровольного страхования, не нужно ставить галочку в графе согласия. Можно как отказаться от добровольного страхования, так и присоединиться к программе. На квитанции указываете свой выбор.

 

При оплате происходит автоматическое подключение к программе (заключаете договор). После этого  счет за страховку будет приходить ежемесячно. При отказе счет за услугу приходить не будет. Если оплата коммунальных счетов происходит электронными методами, то в личном кабинете будет также предложен выбор.

Решить вопрос о том, как отказаться от добровольного страхованияможно так: поставить галочку в графе с меньшей суммой (без учета страховки). Денежный эквивалент ежемесячного страхового взноса в зависимости от региона достигает до 200 рублей. Другой способ отказа от оплаты — это отсканировать QR-код без страхового взноса.

Если подключились к программе по ошибке, то можно прекратить действие договора. В той ситуации, если страховка была оплачена, но нужно отказаться от услуг фирмы, надо обратиться в компанию и подать запрос о закрытии страхового счета. Сделать это необходимо в период пяти рабочих дней с момента оплаты, тогда деньги можно вернуть.

Оплата ЖКХ со страховкой и без — в чем разница

В соответствии с пунктом 2 ст. 154 ЖК РФ квартплата включает в себя следующие статьи расходов:

  • плату за содержание общего имущества МКД;
  • взнос за капитальный ремонт;
  • счета за коммунальные услуги.

В случае включения оплаты за страховку, в квитанции появляется дополнительная строчка. Соответственно итоговая сумма за ЖКУ в такой платежке будет выше, чем в обычной квитанции (без учета добровольного страхования квартиры). Именно в этом и заключается основная разница между оплатой ЖКХ со страховкой и без.

УО не может включить в квитанцию за ЖКУ строку о добровольном страховании без одобрения ОСС

Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём. Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п. 71 ПП РФ № 354). Информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений, подлежащих включению в платёжный документ.

Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.

Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями. Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений. В нарушение требований ст. 65 АПК РФ компания-истец не доказала, что на ОСС было принято решение о заключении договора страхования.

Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.

Изменения в жилищном законодательстве в 2019 году: часть вторая
Изменения в жилищном законодательстве в 2019 году: часть вторая 146180

В каких регионах возможно включение страховки в квитанции квартплаты

Стоит отметить, что программа добровольного страхования жилья от чрезвычайных событий является пилотным проектом. Она была запущена только в отдельных областях страны, а именно:

  • Московской,
  • Ленинградской, включая Санкт-Петербург,
  • Тверской,
  • Омской,
  • Свердловской,
  • Белгородской,
  • Новосибирской,
  • Тюменской.

Кроме того, данная программа также была запущена в Забайкалье, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях.

Отдельно стоит отметить, что программу добровольного страхования недвижимого имущества от чрезвычайных ситуаций начали использовать в некоторых городах РФ еще до того, как был принят упомянутый выше закон (например, в Москве и Краснодаре).

Что делать при наступлении страхового случая

Надо звонить по горячей линии страховой компании и сообщить о сложившейся ситуации. Менеджер проконсультирует  о дальнейших действиях. Срок рассмотрения заявки составляет от пяти до семи рабочих дней.

Чтобы получить выплату, нужно вызвать комиссию для составления акта, которая подтвердит либо не подтвердит страховой случай.

Что подразумевает такое страхование

Согласно закону №320-ФЗ региональные власти совместно со страховыми компаниями могут разработать региональную программу организации возмещения ущерба жилья граждан с использованием механизма добровольного страхования.

Участвовать в данной страховой деятельности могут только те страховщики (страховые компании), которые присоединятся к такой программе и будут включены в перечень страховщиков-участников программы.

И, как уже упоминалось, страховать жилье можно от утраты (повреждения) квартиры при ЧС или в результате других событий, не связанных с чрезвычайной ситуацией (пожар, взрыв, аварии отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, внутренних водостоков и т. д.)

Стоимость программы

Тарифы для каждого региона разные. Например, в Москве и Московской области страховка составляет 24 рубля в год с 1 квадратного метра жилого помещения.

 

В Санкт-Петербурге — 184 рубля в месяц. Ленинградская область установила тариф 6,75 рублей в месяц за 1 квадратный метр. А Пермский край — 36 рублей в год за 1 м2.

Сумма страховки в Тверской области составляет 300 руб в месяц, в Свердловской — 236, в Хабаровской — 350. Белгородская область и Краснодарский край, в зависимости от стоимости квартир, предоставляют 2 вида страховки 900 и 1800 рублей за годовой период. В некоторых субъектах четкого тарифа на данный момент нет. Но в среднем он составляет 150 рублей ежемесячно.

Важно! Страховка подключается на год.

Порядок оплаты

В информации, указанной в самой квитанции о плате жилищно-коммунальных услуг, отмечен месячный срок действия страховки жилого помещения. Это значит, что каждый месяц страховку нужно будет продлевать путем оплаты взноса.

Выглядит квитанция так:

 

Компания страхует недвижимость, а не человека. Добровольное страхование жилья в квитанции ЖКХ может оплатить квартирант, хозяин жилья, родственник. Если происходит смена собственности квартиры или дома, то объект останется застрахованным до конца оплаченного срока. Новый владелец сможет получить выплату, если произойдет страховой случай.

Важно! Так как страхование добровольное, то собственник не может быть привлечен к ответственности за неуплату страхового взноса.

Расчет страховой выплаты

При наступлении страхового случая собственник застрахованной недвижимости имеет возможность получить денежную компенсацию в размере от 300 до 500 тысяч рублей от страховой компании. Такие минимальные суммы указываются в Постановлении Правительства РФ от 12 апреля 2019 года №433.

Расчет стоимости имущества будет осуществляться исходя из средней рыночной оценки недвижимости на 1 квадратный метр площади. Если при расчетах страховой выплаты, итоговой суммы будет недостаточно для возмещения жилья, то региональные фонды должны будут рассчитать разницу от рыночной цены и страховки, чтобы собственник мог жить в условиях, не ухудшающих его положение до произошедшей чрезвычайной ситуации.

Точные суммы должны определяться регионом самостоятельно. Регион и страховщик устанавливают между собой соотношение возмещения ущерба при наступлении чрезвычайной ситуации и риска гибели имущества. Это соотношение может быть в диапазоне от 5/95% до 70/30% от суммы возмещения.

Пример расчета страхового возмещения: по оценке утраченное жилье стоило 500 тысяч рублей. Региональная программа установила размер страховой суммы в 300 тысяч рублей. В таком случае страховая компания выплатит пострадавшему собственнику 300 тысяч рублей, а оставшиеся 200 тысяч выделят из регионального бюджета.

Сколько стоила страховка в квитанции ЖКХ

Стоимость страховки в разных регионах страны не отличалась друг от друга. Плательщикам предлагалось два варианта защиты: основной и альтернативный.

В Москве в 2020 г. первый вариант покрытия стоил 23 руб. 52 коп. за каждый квадратный метр площади жилья. Например, за страхование 60-метровой квартиры пришлось бы платить 1400 руб. в год.

При этом страховая сумма, в пределах которой могла быть осуществлена выплата по страховому событию, составила бы 2,6 млн руб., то есть 44 тыс. руб. за м2.

Второй вариант стоил 39 руб. 48 коп. за единицу площади застрахованной квартиры. Цена защиты стандартной двушки составила бы 2400 руб. Страховая сумма по альтернативной программе в 2020 г. была равна 66 тыс. руб. за м2.

Несомненным плюсом предложений являлось отсутствие страховых франшиз. Можно было заявлять страховые события с маленьким размером убытка. Какие ограничения несут в себе франшизы, написано в статье на тему «Ограничения в коробочном страховании».

Стоит отметить удобство оформления и оплаты такой страховки. Клиент сам решал, хочет ли он оплачивать защиту ежемесячно, или только в определённые периоды, например, на время отпуска или командировки. Для этого не следовало производить дополнительные манипуляции. В случае отказа от страхования плательщик вычитал из суммы платежа стоимость страхования квартиры. Оптимальное покрытие без лишних рисков делало защиту доступной для всех желающих.

Данная программа помогла привить культуру страхования многим плательщикам услуг ЖКХ. После её отмены большая часть страхователей начали искать альтернативу среди предложений российских страховщиков. Можно ли сегодня найти недорогой и качественный продукт защиты квартир стоимостью от 1,5 до 2 тыс. руб.? Можно, причём у каждого страховщика есть большое количество достойных вариантов. За такую стоимость продают страховые «коробки». В них может быть предусмотрена защита движимого имущества (мебели, техники и так далее). Клиенты имеют возможность выбирать объекты страхования. Например, убрать из покрытия защиту конструктивных элементов квартиры, а гражданскую ответственность перед соседями — включить. Что из себя представляет страхование гражданской ответственности можно прочитать в статье «Страхование гражданской ответственности».

Из всего перечня страховых событий чаще всего в квартирах происходят заливы. Из-за них не страдают конструктивные элементы, но ответственность перед соседями может возникнуть. Поэтому страхователи квартир запрашивают защиту движимого имущества, отделки, инженерного оборудования и гражданской ответственности. Возможность выбора объектов страхования присутствует в различных коробочных страховых конструкторах, которые встречаются в продуктовой линейке у большинства страховщиков.

Что касается вариантов покупки защиты, наиболее экономичным по времени будет оформление страховки квартиры онлайн на сайте страховой компании или её посредника. Оплатить полисы можно дистанционно. Договор защиты будет отправлен страховщиком на адрес электронной почты страхователя.

Как это работает?

Сумма формируется следующим образом: за каждый квадратный метр жилья владелец квартиры платит определенные деньги (все зависит от региона, в Москве сейчас, например, «тариф» составляет 1,87 рубля, то есть, за квартиру площадью 50 кв. м. нужно ежемесячно платить неполные 94 рубля).

А если наступит страховой случай, то владельцу будет положена компенсация, которая считается точно так же «по метрам». Сумма компенсации также зависит от региона.

Важно! Если в результате, например, протечки повредится 3 кв. м. потолка, то выплатят компенсацию за всю площадь потолка – чтобы можно было сделать полноценный ремонт.

Спросите юриста: отвечаем на вопросы про недвижимость

Включение услуги по страхованию в счёт без согласия ОСС – навязывание услуги и нарушение прав потребителя

УО подала в суд апелляционную жалобу, указав, что закон не запрещает ей заниматься деятельностью, не связанной напрямую с управлением многоквартирными домами, в том числе выступать агентом страховых организаций. Закон не содержит запретов на включение в платёжные документы за жилищно-коммунальные услуги оферты о заключении договора добровольного страхования. Содержание платёжных документов в части, не относящейся к ЖКУ, не относится к предмету лицензионного контроля в сфере управления МКД.

Суд апелляционной инстанции, однако, встал на сторону органа ГЖН. Между УО и страховой организацией заключён агентский договор на начисление и сбор взносов по добровольному страхованию собственникам помещений. Но УО не имеет права без переданных на то полномочий от собственников помещений МКД совершать действия, не связанные с обязанностями по договору управления.

Исходя из положений ст. ст. 30, 154 ЖК РФ, услуга «Добровольное страхование» не относится к коммунальным или к расходам по содержанию и ремонту жилого помещения, не является обязательной к оплате собственниками жилых помещений. Данный вид услуг может быть оказан только на основании решения ОСС.

При этом в платёжном документе указываются только суммы, подлежащие оплате. Указывая в квитанции строку «Добровольное страхование», УО нарушает принцип свободы договора, связанный с самостоятельным выбором потребителем страховой компании, что является навязыванием услуги. Это нарушение прав потребителей согласно ч. 2 ст. 16 № 2300-I.

Судья отклонил жалобу УО и оставил в силе решение суда первой инстанции.

Разбор ошибок при составлении договора управления МКД
Разбор ошибок при составлении договора управления МКД 101253

Источники

  • https://roskvartal.ru/deyatelnost-uk/11824-mozhet-li-uo-vklyuchit-v-scheta-za-zhku-platu-za-strahovanie-kvartiry
  • https://roscontrol.com/ozpp/article/dobrovolnoe-strahovanie-gilya-chto-vi-o-nem-ne-znaete/
  • https://pravovoi.center/judge/strahovanie-kvartir-v-kvitantsii-zhkh-na-kakih-osnovaniyah-vklyuchayut-i-nuzhno-li-platit.html
  • https://neuristu.ru/zhkh/strahovanie-zhilya-v-kvitantsii-kvartplaty-chto-eto-zakonno-li.html
  • https://zkhrf.ru/kommunalnye-uslugi/dobrovolnoe-strahovanie-v-kvitantsii
  • https://journal.open-broker.ru/strahovanie/iz-kvitancij-zhkh-ubrali-strahovanie/

Митя Кузнецов
Оцените автора
Adblock
detector