Кобейджинговые карты: что это такое, как работает кобейдж в России

Платежные системы, работающие в России

Стандартно банковская карточка обслуживается одной платежной системой, логотип которой нанесен на лицевой части платежного средства. Можно посмотреть на карту и понять, кто ее обслуживает, где ее можно использовать.

Основных ПС в России три:

1. МИР. Самая новая, национальная. Внедрена специально в период кризиса, чтобы в случае чего карточки россиян не остались без обслуживания. Но такое пластик ориентирован именно на работу внутри страны, для поездок за границу он не подходит. Именно платежные карточки МИР в РФ чаще других бывают кобейджинговыми.
2. Visa. Обслуживается международной платежной системой, работает в подавляющем количестве стран мира (в 200). Рекомендуются для оформления тем, кто отправляется в США, Канаду, Мексику, Австралию и пр. Основная обслуживающая валюта — доллары.
3. Mastercard. Также без проблем работает в России, общая “площадь” обслуживания — 210 стран. Так как основная валюта платежной системы — евро, такие карточки выгоднее других брать в поездки в Европу и страны Африки.

Если вы не планируете выезжать за пределы РФ, можете пользоваться любой картой. Если же есть такие намерения, тогда лучше выбрать карту Виза или Мастеркард, они обслуживаются практически во всех странах мира. И еще один вариант — кобейджинг.

Кобейджинг в России

Кобейджинговые карты существуют на отечественном рынке с 2012 года. Первым эмитировал подобный карточный продукт Совкомбанк, который функционировал в платёжных системах MasterCard и «Золотая Корона». Данный проект успешно реализовался, оба партнёра извлекли выгоду из сотрудничества.

Так, у отечественной компании «Золотая Корона» существенно увеличилась клиентская база и расширилась зона присутствия (до этого она работала лишь на Дальнем Востоке и в Сибири), а системой MasterCard было отвоёвано 10% рынка у основной конкурирующей компании Visa.

Кобейджинг в РФ продолжил развиваться после введения санкций в 2014 г. против отечественных банков, когда были заблокированы карточки международных платёжных систем. Это привело к тому, что был создан собственный процессинг и национальная платёжная система МИР, которая совместно с зарубежными партнёрами начала с 2016 г. массовый выпуск кобейджинговых карт. Оператор ПС МИР – Национальная система платёжных карт (НСПК).

Кобейджинговые карты — что это такое

Это уникальные продукты, которые решают проблему невозможности пользоваться картой в каком-то месте, где действует только определенная платежная система. Кобейджинговая карта обслуживается сразу двумя платежными системами, подключена к двум процессинговым центрам.

Получается, что если при выполнении платежной операции один процессинговый центр недоступен, запрос на транзакцию подается в другой, который в свою очередь может выполнить операцию. В итоге возможности совершения финансовых операций значительно увеличиваются.

Другой момент — если в данной территории актуальны сразу обе подключенные ПС. В этом случае система сама автоматически определяет, какую ПС выгоднее выбрать. Например, если одна будет подразумевать комиссию, операция выполнится по той, где никаких плат нет. Если комиссия будет в обоих случаях, транзакция пройдет через ПС, где плата будет меньше.

Преимущества кобейджинговых программ:

• одна карта вместо нескольких. Это не только удобно, но и более экономично: нужно содержать одну карточку, а не несколько;
• такими продуктами удобно пользоваться за границей. Особенно тем, кто совершает поездки по разным странам;
• автоматическая система выбора подходящей для данной ситуации платежной системы. Не нужно вручную фиксировать ее в банкинге;
• часто такие карточки выпускаются и обслуживаются бесплатно. Но не всегда, смотрите в тарифы при выборе продукта.

Но все же не всегда такие продукты будут актуальными. Во многих случаях все же будет лучше выпустить несколько карт. Пока что в РФ кобейджинг особо не развит.

Условия и стоимость обслуживания

По условиям банковского обслуживания обратиться в ВТБ могут резиденты и нерезиденты РФ 18 лет и старше. Также компании для подписания контракта на зарплатные карты. Для резидентов установлен минимальный пакет документов, в большинстве случаев достаточно паспорта. Нерезидентам следует прийти в офис ВТБ, где менеджеры расскажут подробнее о выпуске.

Банк ВТБ предлагает два вида мультикарты:

• дебетовую Мир – используют для платежных операций на территории Российской Федерации, Беларуси, Казахстана, Абхазии, Армении, Турции;
• кобейджинговая Мир-Maestro – предусмотрена для безналичного обслуживания в России и за рубежом.

Дебетовая Мир

 Данный вид мультикарты успешно применяется многими клиентами. Ценят ее за универсальность, удобство оплаты покупок в магазине и на интернет-ресурсах. Обналичивание доступно в распространенных точках

города через банкоматы ВТБ и сторонние банки.

Согласно банковским условиям:

• дебетовую Мир выпускают бесплатно и за годовое обслуживание тоже не платят;
• снимают деньги в устройствах любых банков без комиссии;
• карточные переводы на карты других банков абсолютно бесплатные;
• расчетная валюта – российский рубль;
• по запросу клиента открывают до 5 дополнительных карт;
• на остаток на счете начисляется до 9% годовых;
• участие в бонусной программе с процентами до 16% в разделе «Коллекция»;
• повышенный Cashback до 10% от покупок у банковских партнеров.

Кобейджинговая Мир-Maestro

 Для заграничных поездок подходит Мир-Maestro, в них предусмотрена российская платежная система и международная. Переключаются системы автоматически в зависимости от страны обслуживания. Чтобы ее открыть не нужно дополнительных манипуляций, весь процесс оформления проходит стандартно – в офисе или на сайте ВТБ.

Банковские условия предусматривают:

• выпуск стоит 500 рублей, по некоторым программам бесплатно;
• стоимость обслуживания не предусмотрена;
• установлена бесконтактная технология для оплаты товаров в одно касание;
• обслуживание в устройствах ВТБ по нулевой процентной ставке;
• разрешено открытие 5-ти дополнительных мультикарт;
• внутренний и внешний перевод между картами совершенно бесплатный;
• действуют специальные промо-предложения по программе «Привет Мир»;
• за каждый месяц зачисляется сумма на остаток на счете до 9% годовых;
• Cashback и бонусы от 2-10% на любые категории товаров и сервиса в партнерской сети.

Актуальная ситуация в России с кобейджингом

Задумка действительно очень актуальная, может быть полезной многим гражданам. Но есть проблема. В основном кобейджинговые продукты нужны тем, кто пользуется картами МИР, которые действуют только внутри России. Ими действительно невозможно пользоваться за границей.

К карте МИР российские банки не подключают ключевые платежные системы Виза и Мастеркард. Создаются только продукты МИР-Maestro, а Маэстро — продукт начального уровня системы Мастеркард, который тоже принимается к оплате далеко не везде. Поэтому полностью проблему работы с деньгами за границей такой кобейджинговый продут не решит.

Более актуальны карточки МИР, совмещенные с Union Pay или JCB. Ими действительно можно полноценно пользоваться в России, Китае и Японии. Но эти ПС нормально работают только в этих странах, поэтому круг потенциальных пользователей карт этого типа весьма узкий.

Кобейджинговый проект Visa и Mastercard не существует. Кроме того, в РФ пока что не выдаются двойные продукты с применением хотя бы одной из этих ПС.

Какие банки в скором времени могут выпустить карты с UnionPay

• Сбербанк
• Тинькофф банк
• Почта Банк (планирует выпустить виртуальные карты для интернет-покупок)
• Райффайзенбанк
• Росбанк
• Московский Кредитный Банк
• Альфа-Банк

Какие банки оформляют карты UnionPay в России

UnionPay — это созданная в Китае платёжная система, которую поддерживают 180 стран. Список банков с описанием валюты счёта, категорией, типом карты и ссылкой на сайт для оформления приводит сама система:

• «Россельхозбанк». По данным Frank Media, банк открывает неименные кобрендинговые карты Мир/UnionPay за 7500 рублей, именные — за 9500 рублей. Плата за обслуживание не взимается.
• «Газпромбанк». Компания находится под санкциями США: ограничение на привлечение капитала. На момент написания статьи карту выпускали бесплатно, заявку можно было отправить через сайт банка. Однако через несколько часов стоимость выпуска выросла до 5000 рублей и оформить карту теперь можно только в офисе банка. Виртуальную карту бесплатно могут оформить только действующие клиенты, уточняет Frank Media.
• «Солидарность».
• «Промсвязьбанк». Находится под санкциями США и ЕС.
• «Банк Санкт-Петербург». Через несколько часов после написания статьи стоимость выпуска карты выросла до 10 000 рублей, стоимость обслуживания — 5000 рублей в год.
• «Примсоцбанк». Сейчас страница с информацией о тарифах карт UnionPay недоступна, пишет Frank Media.
• «Банк Зенит». Открыть карту UnionPay в рублях, долларах и евро можно за 1200 рублей, обслуживание будет бесплатным при тратах от 30 тысяч рублей, $400 или €400. В остальных случаях — 299 рублей в месяц, пишет Frank Media.
• «Восточный». С 14 февраля 2022 года правопреемником «Восточного» стал «Совкомбанк», который находится под «жёсткими» санкциями США. Frank Media пишет, что сейчас в «Совкомбанке» нельзя оформить карты UnionPay.
• «Приморье». Банк упоминается на сайте UnionPay, но в списке доступных для оформления карт на сайте «Приморья» система не значится.
• ВБРР оформляет карты UnionPay только в рамках зарплатных проектов и только в рублях, сообщили Frank Media в колл-центре банка.
• «Почта банк». С 6 марта банк не оформляет физические карты UnionPay, но планирует начать выпускать виртуальные карты этой платёжной системы через приложение.

Как карта работает за рубежом?

За рубежом все операции по карте «Мир»-UnionPay проводятся через китайскую платежную систему UnionPay International. За пределами РФ карта работает автоматически, ее не нужно дополнительно активировать. Воспользоваться картой можно в 180 странах, поддерживающих работу с UnionPay.

Как работают карты с двумя ПС

Рассмотреть подробнее, как работают карты с двумя ПС, мы можем на примере продуктов, имитируемых российскими банками.

Казалось бы, экономическая и политическая ситуация, сложившаяся в России, дает широкий простор для выпуска подобных комбинированных инструментов. Наша национальная платежная система «Мир» имеет узколокальный характер. За пределами Российской Федерации карты «Мир» без ограничений принимаются только в одной стране — Армении. Оплатить этим пластиком какой-либо товар или услугу за границей не получится. К тому же «Мир» принимают не все интернет-магазины. Выпуск совместных кобейджинговых карт расширил бы действие национального платежного пластика.

В настоящее время банки России выпускают комбинированные карточки со следующими ПС: «Мир-Maestro», «Мир-UnionPay», «Мир-JCB».

Maestro —это известный суббрэнд одного из лидеров рынка MasterCard. Пластик с данным логотипом принимают к оплате в 180 государствах мира, в том числе в США и странах Западной Европы.

Union Pay — это национальная ПС Китая. По количеству пользователей и объему совершаемых операций именно эта платежная система является крупнейшей в мире. Пластик с UnionPayпринимают в 150 странах. Впрочем, своих лидирующих позиций китайский сервис достиг за счет доминирования на своей родине с ее многомиллионным населением.

JCB — это сервис для перевода платежей с пластиковых карт родом из Японии. В отличие от молодого российского проекта «Мир», эта система уже успела стать международной. Карты JCB принимают в 190 странах.

Где можно оформить кобейджинговую карту «МИР» UnionPay

Для начала стоит рассказать о том, что такое кобейджинговая карта. Так называют карты, которые работают на базе не одной, а сразу двух платежных систем. Транзакции по карте обрабатывает то одна, то другая платежная система, в зависимости от того, в какой стране проходит операция. Например, в Китае туристам, которые направляются в Америку или Европу, предлагают карты UnionPay — MasterCard.

На официальном портале платежной системы «МИР» отмечается, что находясь за границей, держатели таких карт могут расплачиваться в терминалах и снимать средства в банкоматах, которые поддерживают партнерскую платежную систему. Также с кобейджинговых карт можно переводить свои деньги на другой счет и совершать онлайн-платежи. Отметим, что человеку не нужно открывать дополнительный счет в другой валюте.

UnionPay — это национальная платежная система, которая действует на территории Китая. Компания была основана ассоциацией банков Поднебесной еще в 2002 году. К 2015 году она стала самой крупной в мире, компании удалось обойти по доле обрабатываемых транзакций Visa и MasterCard. Это произошло за счет огромных размеров внутреннего рынка, где иностранные платежные системы практически не представлены. На территории Российской Федерации карты системы UnionPay выпускались в основном региональными банками Дальнего Востока, для клиентов, которые часто посещают территорию КНР.

Оформить карту «МИР» — UnionPay все желающие могут уже сейчас. Например, это можно сделать во Всероссийском Банке Развития Регионов. Также граждане РФ могут оформить карту в Россельхозбанке, и банке «Солидарность». Перечень банков, в которых можно открыть карту этой платежной системы, можно посмотреть на официальном портале UniopPay. Ранее стало известно, что представители Сбербанка начали прорабатывать возможность выпуска такой карты. О том, что работают над запуском карточек, рассказали и сотрудники Альфа-Банка. Согласно последним данным, выпуск таких карт планирует и Тинькофф Банк. Такую же возможность рассматривают Райффайзенбанк, Росбанк и Московский Кредитный Банк.

Банки, выпускающие cobaging-карты

Банки-эмитенты карточек: Газпромбанк, Сбербанк, Центр-Инвест, Русский Стандарт, Россия, Ренессанс Кредит, Почта Банк, Зенит и другие.

Для оформления карты в онлайне требуется перейти на сайт организации, заполнить анкету и дождаться доставки кредитки в ближайшее отделение или по указанному адресу. Возможно оформление в офисе при наличии паспорта. Требования для держателей дебетовых карточек — минимальные: возраст заявителя от 18 лет. Иных требований нет.

Срок изготовления — от 2 до 14 дней, в зависимости от региона проживания клиента. Выпускается  с указанием имени владельца по технологии эмбоссирования. Срок действия — от 3 до 5 лет.

Где можно оформить такой продукт

В России крайне мало банков выпускают такие платежные средства. В сети встречается информация, что кобейджинговые карточки выпускают Совкомбанк и сервис Золотая Корона, но это — неактуальные сведения. Нужно рассматривать другие организации.

Куда обратиться:

• ВТБ, дебетовая Мультикарта МИР-Maestro. Стандартный дебетовый продукт с большим бонусным функционалом. Есть несколько видов кэшбэка, клиент выбирает любой удобный. Обслуживание будет бесплатным при покупках на сумму от 5000. В другом случае — 249 рублей ежемесячно;
• Газпромбанк. Выпускает дебетовые карточки кобейджингового типа, выпущенные системой МИР совместно с JCB и Maestro. Это самые простые продукты. Платы за обслуживание нет, но выпуск стоит 1000 рублей.

На российском рынке есть только двойные продукты системы МИР и Maestro и JCB. Возможно, позже ассортимент расширится. Предложений действительно мало, так как спросом продукты такого типа не пользуются.

Кредитные кобейдж-карты в России не выпускает ни один банк.

Что собой представляет карта «Мир»-UnionPay?

«Мир»-UnionPay – кобейджинговая карта, которая работает с двумя платежными системами: российской «МИР» и китайской UnionPay. Данная карта обслуживается в инфраструктурах обоих партнеров.

Как активировать мультикарту Мир от ВТБ?

Оформить карту ВТБ на официальном сайте
 

После получения, любая новая карта не активна, для ее активации потребуется Пин-код. Получить его можно по номеру +7 800 100 24 24, или в ВТБ-онлайн – для этого зарегистрируйтесь на официальном сайте, затем в Личном кабинете на главной странице под номером карты кликните «Получение Пин-кода».

Далее в банкомат вставьте мультикарту, наберите Пин-код и нажмите запрос баланса с распечаткой квитанции. После этого активация считается завершенной. Теперь доступны все платежные транзакции.

В целях безопасности разрешается менять Пин-код через устройство или ВТБ-онлайн. 

Важно! Нежелательно записывать карточные данные в блокнот, это касается: CVV и Пин-кода. Пин несложно запомнить, так как всего лишь 4 цифры. CVV требуется только для интернет-покупок, и находится он на обратной стороне пластиковой карты.

Принцип работы

Национальная карта МИР функционирует на территории РФ, Армении, Абхазии, Южной Осетии, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана и Турции. В дальнейшем в планах НСПК расширение зоны действия на страны Евразийского экономического союза. По этой причине для зарубежных поездок оформляется кобейджинговая карта МИР.

При пользовании этим карточным продуктом на территории РФ, его функции ничем не отличаются от обычных карточек и дают возможность выполнять следующие операции:

• Осуществление онлайн-покупок;
• Снятие денег через банкоматы и кассы обслуживающего банка;
• Переводы денежных средств на другие счёта;
• Оплата товаров и услуг в торговых точках.

Платёжные системы MasterCard, JCB, UnionPay — партнёры НСПК. Во время нахождения за рубежом кобейджинговые карты переключаются на партнёрские ПС. Владельцу карточки не нужно активировать услугу в другой стране, переход происходит в автоматическом режиме. Достаточно проверить имеется ли на карточном счёте нужная сумма денежных средств. По возвращении в РФ возобновляется обслуживание национальной ПС.

Система МИР выпускает следующие виды карточных продуктов:

Название	Описание
МИР-Maestro	Подходит для поездок в США, Европу и страны СНГ. При пользовании за границей, обслуживание осуществляет международная платёжная система MasterCard, действующая в 180 странах и сотрудничающая с большинством банков. Поддержка оказывается клиентской службой по всему миру
МИР-UnionPay	Эмитируется совместно с китайским сервисом, осуществляющим деятельность в 150 государствах мира. Оформляет такие карточки Россельхозбанк
МИР-JCB	Оформляется для поездок в Азию, Европу и США, Австралию и Новую Зеландию. Выпускается Газпромбанком, а также Сбербанком в партнёрстве с крупной японской компанией, функционирующей в 190 странах мира

При оформлении кобейджинговой карты следует определиться с наиболее подходящим вариантом и сделать выбор самой предпочтительной партнёрской платёжной системы. Сведения о карточных продуктах размещены на официальных сайтах банков, эмитирующих их. Банк определяет тарифы и предоставление дополнительных возможностей. Заказать кобейджинговую карту можно в отделениях банков или с помощью онлайн-ресурсов.

Открывать дополнительные счета в иностранной валюте при пользовании кобейджинговой картой не нужно. Необходимая сумма во время оплат конвертируется в соответствии с курсом партнёрской ПС. Самые выгодные условия для государства, в котором будет использоваться карточка, уточняются в обслуживающем банке.

Что это за платежная система такая?

UnionPay — крупнейшая платежная система в мире, которая в 2015 году обошла по доле транзакций Visa и Mastercard. Она появилась в 2002 году в Китае и спустя три года приобрела статус международной. Сейчас национальная платежная система Китая поддерживается в 180 странах мира, в том числе и в России. В нашей стране уже был опыт выпуска этих карт задолго до введения санкций — для жителей Дальнего Востока, которым приходилось часто ездить в Китай. Пока карты этой системы принимают далеко не все банкоматы и терминалы в России, однако UnionPay может стать альтернативой для расчетов за рубежом, так как не попадает под контроль США, что является огромным ее преимуществом сейчас. Пользователи соцсетей уже заговорили о сближении экономик Китая и России. Одни говорят о том, «что БРИКС нам ближе, чем ЕС», другие — о деглобализации экономики и о том, что «глобализация — это всегда риск и нужно больше альтернатив».

Бонусная программа

С мультикартой Мир можно получить бонусы и Cashback, если расплачиваться в магазинах партнеров. На различные категории товаров действуют специальные проценты:

• по автомобильному сервису максимальная ставка – 10%, минимальная – 5%, сюда входит обслуживание на АЗС, парковка.
• при покупке авиа или жд билетов действует Cashback в размере 2% от оплаченной суммы;
• обслуживание в ресторане предполагает до 10%, счет на оплату от 5000-75000 руб.;
• часть стоимости по другим товарам возвращается до 2,5%;
• бонусы по категории «Коллекция» зачисляются до 15%.

Баллы начисляются на специальный счет в следующем месяце за отчетным. ВТБ установил бонусные лимиты, максимальная сумма – 5000 руб., свыше этого размера бонусы сгорают. Чтобы отследить транзакции по зачислению и расходованию баллов, нужно иметь Личный кабинет в ВТБ-онлайн. 

Бывают ситуации, когда клиент возвращает товар Продавцу, а начисленные бонусы уже потрачены. Тогда сумма удерживается с карточного счета и возвращается продавцу. Система проводит процесс автоматически без согласия клиента.

Как работает платёжная система

Когда вы предъявляете пластиковую карту для оплаты, терминал отправляет запрос платёжной системе (далее — ПС). Она запрашивает у финансовой организации информацию о состоянии баланса и достаточности средств для списания.

• Maestro.
• Visa.
• MasterCard.
• American Express.
• UnionPay
• JCB и пр.

Виды кобейджинговых карточек

Пластик может быть как дебетовым, так и кредитным, в зависимости от банка-эмитента. Однако в России пользователям доступна только дебетовая карточка, без овердрафта и кредитного лимита. Также пластик отличается по ПС, которые заключили между собой соглашение.

Как работает совмещение платежных систем

ПС работают одновременно — это главное отличие кобейджинговой кредитки от обычной. Если при оплате или снятии наличных терминал не соединяется с одной из ПС, сигнал передается партнерской ПС. Если банкомат или терминал принимает любую ПС, система автоматически выбирает наиболее приемлемый вариант с меньшей комиссией.

На примере это выглядит так: вы снимаете наличные за границей в евро и одна из ПС — MasterCard. Система автоматически переведет валюту счета в евро, тем самым вы экономите на двойной конвертации.